마이너스 통장은 대부분 개인의 신용을 담보로 일으키는 신용대출인데요. 마이너스 통장에 부여된 한도 내에서 100만원을 대출하게 되면 통장 잔액이 -100만원이 되고 대출받은 날만큼 일할 계산 되어 이자를 납부하는 형태로 이용할 수 있습니다.
그렇기 때문에 미리 마이너스 통장을 만들어 놓고 필요할때만 사용후 다시 대출금을 갚아 매일 붙는 이자를 줄이기 위해 마이너스 통장을 안쓰는 경우가 생기게 됩니다.
마이너스 통장을 만들어 놓고 안쓰면 신용등급이나 이자, 한도 등에 영향을 미치는데요. 어떠한 불이익이 발생할 수 있는지 한번 알아보도록 하겠습니다.
마이너스 통장
마이너스 통장은 나의 신용을 담보로 대출을 해주는 신용대출이라서 신용점수가 낮을수록 대출금리가 높습니다. 또한 마이너스 통장은 나의 신용뿐만 아니라 소득이 담보가 되기도 하는데요. 따라서 소득이 있어야 마이너스 통장을 이용할 수 있는 경우가 대부분입니다.
소득이 없는 무직자라면 비상금대출을 통해서 마이너스통장을 사용할 수 있는데요. 아래의 무직자 비상금대출 여러개 가능한 곳!글을 통해서 확인해보시기 바랍니다.
마이너스 통장 사용시 주의할 점은!! 마이너스 통장을 만들어 놓고 아예 사용을 하지 않는다면 자동적으로 해지가 되는 경우가 있어요.
이외에 어떠한 불이익이 있는지 알아보도록 하겠습니다.
마이너스 통장 안쓰면 신용등급 하락한다고?
마이너스 통장을 안쓰면 신용등급이 하락하기는 어렵습니다. 그렇지만 마이너스 통장을 만들었다는 부분은 신용등급이 하락 될 수 있는 부분이죠.
오히려 마이너스 통장의 최대 한도만큼 큰 금액을 사용하는 경우라면 오히려 주의를 해야 하는데요.
마이너스 통장의 경우 최대 한도만큼 대출을 사용하는 경우가 지속적으로 높은 경우 연체를 할 가능성이 크다고 판단되어 신용평가에 부정적인 영향을 미칠 수 있다고 합니다.
따라서 대출한도의 30~40% 정도의 대출하는 정도로 유지하는 것이 신용관리에는 더 도움이 된다고 합니다.
마이너스 통장 안쓰면 이자 계산은?
결론부터 말하면 마이너스 통장을 안쓰면 이자는 0원입니다.
마이너스 통장 대출 이자는 하루단위로 발생이 되는데요. 매일매일 사용한 마이너스 금액에 대한 이자가 발생한답니다. 따라서 안쓰면 이자가 0원인 것이죠.
이자가 매일 발생한다고 해서 매일 이자를 상환해야 하는 것은 아니구요. 다른 대출과 마찬가지로 한달에 한번 이자 납부날이 정해져 있습니다.
마이너스 통장 하루 이자 계산 방법(예시)
예를 들어 최대 한도가 2,000만원이고 대출금리가 연 5%인 마이너스 통장을 가지고 있구요. 돈이 필요해서 1,000만원을 대출을 받았고 5일 뒤에 다시 1,000만원을 갚았다고 가정해볼게요.
통장 잔액이 마이너스 금액인 날짜는 총 5일이겠죠? 그럼 5일동안 이자가 발생한 경우인데요. 하루 이자 금액을 구한 다음에 x5 를 하면 총 5일치 이자 금액이 됩니다.
최대한도 2,000만원, 연 5% 금리인 마이너스 통장에서 5일동안 1,000만원 대출실행시 이자는?
- 하루 이자 구하는 공식 : 1,000만원(대출원금) x 연5%(연 금리) x 1/365(365일 중 하루)
- 하루 이자 : 1,000만원 x 5% x 1/365 = 약 1,369원
- 5일치 이자 : 1,369 x 5 = 약 6,845원
만약에 위의 상황에서 1,000만원을 대출한 날에 돈이 조금 더 필요해서 같은날 500만원을 더 대출했다면 이자는 얼마일까요? 마이너스 통장 이자를 계산하는 정확한 시점은 하루 중에 대출금액이 가장 많았던 금액으로 계산합니다.
즉 1,500만원을 5일동안 사용 금액에 대한 이자가 발생합니다.
마이너스 통장 안쓰면 한도가 떨어질 수 있다?
마이너스 통장은 안쓰면 한도가 떨어질 수 있습니다. 그것도 높은 확률로요!
유념해야 할 점은 마이너스 통장은 한도가 부여되는 대출이기 때문에 사용하지 않더라도 한도만큼 대출을 실행한 것과 같은 상황입니다. 따라서 다른 은행의 신규 대출을 이용하게 될때 마이너스 통장의 한도가 영향을 미칠 수 있습니다.
뿐만 아니라 시중 은행들은 만기 3개월전까지 평균 한도 사용율이 10% 이하면 마이너스 통장 연장시나 신규 대출시 한도를 20% 감액한다라는 조건을 공식적으로 선언하기도 했기 때문에 마이너스 통장을 아예 사용하지 않는 경우라면 한도가 감액될 확률이 큰 것이죠.
시중은행 관계자는 은행들마다 기준이 있지만 대체적으로 마이너스 통장 한도의 10~20%정도의 사용하는 정도라면 감액 처리가 된다라고 보고 있다고 합니다.
마이너스 통장 안쓰면 해지하는게 더 손해다?
신용도 하락
마이너스 통장을 안쓰면 한도가 낮아질 수 있다고 해서 아예 해지를 할까 고민을 할 수도 있는데요. 섣불리 해지하면 신용점수가 뚝 떨어질 수 있습니다.
카카오뱅크 마이너스 통장 해지시 신용점수 69점 떨어진 사례
- 카카오뱅크 마이너스 통장을 개설 후 사용하지 않아 해지함
- 지난주에 해지했는데 신용점수가 69점 하락이 됨
- 신용카드와 체크카드 잘 사용하고 있었는데 신용점수가 내려가서 당황했음
위의 사례는 기사에서 읽었던 어떤 분의 마이너스통장 후기였는데요. 마이너스 통장을 해지할때 신용점수가 하락한 경험이 있다고 합니다.
해지 수수료
은행마다 다르지만 어떤 경우는 마이너스 통장을 안쓰고 해지를 하는 경우는 한도미사용에 대한 수수료가 발생하기도 합니다. 따라서 마이너스 통장 개설시점에 약관을 꼼꼼히 확인하는게 좋겠습니다.
마이너스 통장 해지 후 재가입
마이너스 통장은 해지 후에 재가입 하는 경우는 일반적으로 금리가 더 높아지고 새로 심사를 하기 때문에 신용점수와 가처분소득에 영향을 받는 등 심사 조건이 더 까다롭습니다. 해지 후 재가입이 자유롭다면 악용이 될 수도 있기에 심사 조건이 까다로운거 아닐까 않을까 싶습니다.
나중에 다시 사용할 가능성이 있다면 해지보다는 유지하는 선택이 더 좋을 수도 있을 것 같습니다.
마이너스 통장 여러개 개설될까?
본인의 대출 한도가 남아있다면 마이너스 통장을 여러개 개설할 수는 있습니다.
마이너스 통장 한도 대출이 신청자의 신용점수 또는 소득 등을 기준으로 부여되는데요. 신용이 좋고 소득이 높다면 마이너스 통장 여러개 개설이 가능합니다.
그 외에 시중은행의 비상금대출이 마이너스 통장 방식으로 실행하는 것도 많은데요. 비상금 대출의 경우도 마찬가지로 한도가 남아있다면 여러개 개설이 가능합니다. 자세한 내용은 아래의 비상금대출 여러개 글에서 확인해보세요!
